对于普通家庭来说，买保险最头疼的问题就是：该怎么配置？今天以年收入20万的三口之家为例，分享科学的保险配置方案。
假设家庭成员：
爸爸：30岁，年收入12万
妈妈：28岁，年收入8万
孩子：3岁
家庭年支出：约15万
有房贷：100万，还剩20年
家庭年保费预算建议：2万-2.5万（年收入的10%-12%）
爸爸：1万-1.2万
妈妈：6000-8000元
孩子：3000-4000元
爸爸（家庭经济支柱）
定期寿险：100万保额，保障30年，缴费30年，年交约1000元
作用：覆盖房贷和家庭责任
重疾险：50万保额，保障终身，缴费30年，年交约5000元
作用：弥补收入损失和康复费用
百万医疗险：400万保额，保证续保20年，年交约300元
作用：应对高额医疗费用
意外险：100万保额，年交约300元
作用：保障意外身故/伤残
爸爸年保费合计：约6600元
妈妈
定期寿险：50万保额，保障30年，缴费30年，年交约300元
作用：家庭责任补充
重疾险：50万保额，保障终身，缴费30年，年交约3500元
作用：弥补收入损失
百万医疗险：400万保额，保证续保20年，年交约300元
意外险：50万保额，年交约150元
妈妈年保费合计：约4250元
孩子
重疾险：50万保额，保障终身，缴费20年，年交约2000元
作用：早期保障，长期划算
百万医疗险：400万保额，年交约500元
意外险：20万保额，年交约100元
孩子年保费合计：约2600元
家庭年保费总计：约13450元
占家庭年收入比例：约6.7%
低于10%的建议比例，经济压力不大
家庭总保障：
寿险：150万
重疾：100万（父母各50万）
医疗：800万（每人400万）
意外：150万（父母各100万/50万）
1. 寿险双倍覆盖房贷
100万寿险覆盖100万房贷，确保房贷不会成为家庭负担。
2. 重疾险保额3-5倍收入
父母各50万重疾险，可以覆盖3-5年的收入损失。
3. 医疗险覆盖高额风险
每人400万保额，足以应对大多数疾病风险。
4. 先大人后小孩
父母保费占总保费的80%，符合科学配置原则。
每个家庭情况不同，配置方案也会有所差异。建议在专业顾问的指导下，根据自己的实际情况进行调整。记住：保险配置是一个动态过程，随着家庭收入增长和成员变化，需要适时调整保障方案。